团体意外险有什么优势？企业为什么要投保？又有那些注意事项？

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意外风险离我们真的很近，小到跌倒摔伤、猫抓狗咬，大到车祸空难、洪水地震，每天都在上演。

如果员工不幸发生重大意外，不仅生命健康受到威胁，也会给家庭财产带来很重负担。

而企业无论从法律的角度还是道德的角度，都不能坐视不管，如果企业在员工发生意外事故之前，未雨绸缪，为员工购买了团体意外险。

那么当员工遭遇意外事故时，保险既能有效地弥补员工因意外事故造成的损失，也能帮企业树立一个为员工着想、关怀员工的正面雇主形象，有利于吸引人才和保留人才。

今天，我们来详细聊聊“团体意外险”，通过数据解析员工所面临的意外风险，并为企业提供投保建议。

团体意外险，是以团体方式投保的人身意外保险，一般由企业为员工购买作为一种福利，帮助员工防范意外风险。

其中，有两个核心关键词，“团体”和“意外险”。

1、团体

这里的“团体”指的是，在中国境内、不是因为购买保险而组织的合法团体，包括各类国家机关、企事业单位、企业、工会等。

它这有两层含义，一种是“企业或公司”这种；另一种具有团体性质的会员，不一定要有雇佣或者劳动关系。

2、意外险

再来说说“意外险”，狭义上的“意外险”是指意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残为给付保险金条件的人身保险。

而我们这里所说的团体意外险通常是广义上的“意外险”，不仅包含意外伤害保险，还包含意外医疗保险、公共交通意外保险、意外住院津贴等保障。

意外，需要满足四个条件：

外来的，一般是指意外的发生来自于身体的外部，而非身体内部的原因造成，这个内部原因其实就是指疾病。

比如说，我们常见的“猝死”，其实大部分都是身体疾病导致的，所以不能算作是意外，还有常说的“中暑”，在医学上被叫做“热射病”，也不算作意外。

突发的，是指在短时间内骤然发生的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的伤害，比如爆炸、撞击等。

非本意，非被保人所能预见、非本人意愿不可抗力事故导致的伤害。

非疾病，这一条最容易理解，指非被保人身体本身因素或疾病引起的损害。

根据意外的定义，以下这几种情况通常不在意外险的赔付范围内：摔倒死亡不赔、中暑身故不赔、高原反应不赔、个体食物中毒不赔、妊娠意外不赔、猝死不赔。

如果不幸发生意外，一般会造成3种后果：身故、伤残和就医。

针对这些后果，意外险有3种基本保障责任：意外身故保障、意外伤残保障和意外医疗保障。

1、意外身故保障

如果被保险人因为意外伤害导致死亡，保险人会按照保险合同约定的保险金额给付保险金。

这种属于最严重的意外情况，保险人直接按照保额的100%给付保险金，买多少保额就赔多少。

尽管团体意外险是企业给员工买的，但是意外伤害事件不需要跟工作相关。保障在全球范围（不仅限工作地点）和全天24小时（不仅限工作时间）有效。

2、意外伤残保障

如果被保险人因为意外伤害导致伤残，保险人按照《人身保险伤残等级评定标准》鉴定伤残等级，再根据伤残等级对应的赔付比例给付保险金。

举个例子，公司为小明购买了10万的意外伤害保险，如果小明不幸发生意外，被鉴定为5级伤残，赔偿金额为10万*60%=6万

3、意外医疗保障

被保险人因意外伤害产生门急诊或住院的医疗费用，保险人按照保险合同约定的赔付范围进行赔付。

意外医疗保障通常设有免赔额和赔付比例，免赔额越低，赔付比例越高，员工能报销回来的钱也就越多。

除以上三种基本意外保障，还有意外住院津贴，公共交通意外险等。

需要特别注意的是：关于猝死的认定时间（6至72小时），各类产品不同标准各异。大多数保险产品对于猝死的认定时间为48小时，也就是说在48小时出现症状且经抢救无效死亡的，才会予以赔付。

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