中国人民财产保险股份有限公司保定市分公司易县支公司
前不久，新能源车两巨头又打起价格战，引来不少关注。
比亚迪推出 2 款起售价仅 7.98 万元的车型，特斯拉不甘示弱，迅速宣布三大重磅优惠。
眼看着新能源车的售价是越卷越低了，有不少朋友了解到这波行情，就动了买车的心思。
只要买车，就得考虑车险。可车险种类那么多，不管是小白还是老司机，难免会犯“选择困难症”。
今天就来给大家详细地盘一盘，必买的车险到底保啥？新手司机怎么买更划算？文章主要内容如下：
新能源车的车险，跟燃油车差不多，也分为交强险和商业险。交强险是国家强制购买的；商业险，则是个人自愿购买。下面我们就来具体分析下两者的保障。交强险，又称“机动车交通事故责任强制保险”，收费标准全国统一。它主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失，而自己的车辆维修费、车内人员受伤等，都是不赔的。
从表格中可以看到，在事故中所负的责任不同，交强险的赔付额度也不一样。万一发生事故，且对方在事故中丧生，最多只能赔 20 万。那这 20 万够不够补偿对方呢？先来看一组数据：最新的交通事故赔偿标准显示，全国交通死亡事故中，不少地区的死亡赔偿金都在 100 万以上，即便是赔偿较低的黑龙江、吉林、甘肃等地，也在 70 万左右。这么看来，交强险的保障其实是远远不够的。所以，车主们还需要通过配置商业车险来补充保障。新能源车的商业车险，分为 3 大主险和 13 个附加险，其中主险可以自由选，保额也可以自己定；附加险不能单独买，必须和对应的主险一起买。
从图中可以看到，保障项目还是挺多的，先来看看 3 大主险：- 三者险：如果不小心撞了其他车或人，造成对方死伤或车辆损坏，就可以用它来理赔。目前可买的保额最高能到 1000 万，建议在一二线城市的朋友，保额至少买到 300 万。
- 车损险：主要保障自身损失，保额一般是车辆的价值，车险改革后，全车盗抢险、不计免赔险等都包含在里面了。
- 座位险：保自己车上的司机和乘客，保额可以自己选，发生伤亡时可以赔一笔钱给车主。实用性比较低，如果平时不经常载人也可以不买。
新能源车险还将“三电系统”及意外事故自燃等归入了主险的保障范围，而燃油车的商业险则有所不同，主要少了表格中标红的 3 种保障。附加险大家可以根据自身情况去选，但在投保之前，必须先买对应的主险。比如附加法定节假日限额翻倍险，就必须先买三者险。聊完了车险具体保啥，接下来再一起看看，哪些保险更值得买？
新能源车险有十几种，哪些一定要买，哪些可以不买？给大家提供一些参考思路：- 必买险种：首选交强险、三者险，可以将事故风险转移给保险公司。
- 按需购买：车损险、座位险以及其他附加险，可以根据自身情况及经济条件进行补充。
常见的保障方案有 4 种，我们以一款 20 万的新能源车为例，一起来看看具体的方案和报价：
需要注意的是，车主的年龄也会影响新能源车的车险价格，表格中的报价是以 35 岁男车主来测算的。- 方案 1：适合车辆价值不高、使用时间较长，车技娴熟的老司机，一年两千多块，就可以获得最基础的保障。
- 方案 2：适合新手、或者想要保障更全面的车主，像春节期间因暴雪造成的追尾碰撞事故等，就可以用车损险来理赔。
- 方案 3：在方案 2 的基础上补充了座位险，适合经常载朋友或家人出行的朋友买，这样无论是自身、车内人员还是第三方的保障，都更充足了。
- 方案 4：补充了医保外医疗费用责任险，即在人伤事故的治疗中，如果用到了医保外的药品，就可以用它来理赔。
但每个人的年龄、预算、车辆情况都不一样，对应的方案也不同，建议大家可以重点关注搭配思路。另外，在买交强险和商业险时，最好选择同一家保险公司投保。如果分开买，万一发生事故，理赔流程要分两次走，反而更麻烦。
有车后，每年都得买车险，但你了解它的报销“诀窍”吗？先说交强险。没出险的话，第二年就会有折扣，出险了则看情况变动保费，不过各地的标准有一定差异，最多也就是几百块钱的波动。商业车险按照新规，保费主要是根据前 3 年出险情况进行浮动，出险次数越多，保费上浮就越高，所以不建议大家什么事故都走保险。商业车险保费受多种因素影响，且并非所有城市都按照同一标准浮动。既然理赔次数和保费有关，那怎么报保险更省钱？这里面其实也有不少门道。比如自己不小心剐蹭，几百块就能在 4S 店搞定的，建议大家自费处理，不然来年保费上浮的钱可能比修车费用还贵，就不划算了。同理，要是维修费大于保费上浮的钱，那还是报保险更划算些。但一定要注意的是，不论事故大小，只要有人受伤，建议大家一定要报警，并且及时报保险，千万不要私了！万一过后伤者伤情加重，或者恶意碰瓷，这责任很难厘清，麻烦不断。报保险时，在确保安全的前提下，拍照保留证据；同时配合交警或保险公司，及时提交相应资料，并去指定的地方维修等，这样更加高效。除了发生交通事故可以报保险，保险公司还有免费的增值服务，比如免费换轮胎、拖车等，如果有需求，也可以联系他们。
